Кредитные кооперативы или серые кредиторы
В России усилиями правительства и ЦБ близки к банкротству порядка 150 банков и многие кредитные кооперативы. Неплохо начинается 2019 год. За неполных два месяца 2019 года столько значимых событий. Например, арест сенатора прямо в гнёздышке, в Совете Федерации, Росстат объявила о росте ВВП России в 2018 году на 2,3% в минувшем году (после 1,6% в 2017 году), Владислав Сурков написал весьма спорную статью о «государстве Путина» и др. И как мы понимаем, эти и другие события несомненно встраиваются в политическую и экономическую жизнь страны под управлением властной элиты, взявшей курс в начале лихих 90-х на либерализацию экономики РФ.
(24) Vladimir Nikolaevich Shvets — YouTube
На фоне множества интересных событий в новой России, предлагаю читателю блога «Кооперативы против бедности» познакомиться с мнением шеф-редактора журнала «Кредитная кооперация: сегодня, завтра, всегда!» Семёнова Андрея Вячеславовича, которое он высказал в статье «Схема работы серых кредиторов».
Существенная доля выдаваемых микрозаймов приходится на серый рынок, оцениваемый примерно в половину официального. Здесь обслуживается порядка 1,5 млн человек, займы часто выдают индивидуальные предприниматели.
Косвенно оценить масштабы серого рынка можно по количеству объявлений на столбах и остановках. Нерегулируемая деятельность ростовщических контор негативно отражается на микрофинансовой отрасли в целом. Такие нелегальные конторы – главные «конкуренты» МФО, ведущих прозрачный и ответственный бизнес.
Краткосрочные займы могут стать серьёзным подспорьем для гражданина в моменты, когда необходимо быстро восстановить финансовый баланс. Тем не менее, в поисках срочной материальной помощи крайне важно сохранять бдительность и способность критически оценивать ситуацию, поскольку «быстрые кредиты» с привлекательными условиями иногда оказываются всего лишь хитрой уловкой мошенников. В связи с этим рассмотрим основные схемы, которые используют серые и чёрные кредиторы при выдаче займов.
1. Выдача займа от физлица или индивидуального предпринимателя
По действующему законодательству выдавать кредиты как своим работникам, так и посторонним лицам не отличие от легально работающих микрофинансовых организаций заключается в том, что они не стремятся попасть в реестр Банка России и, соответственно, умышленно уходят от надзора, что влечёт за собой риски для заёмщиков и невозможность защиты их интересов.
К примеру, компания может иметь и офис, и официальный сайт, на котором представлена информация о том, что граждане могут получить микрозаём до 10 тыс. рублей. Однако о процентной ставке можно узнать лишь после заполнения анкеты на сайте, хотя закон о микрофинансировании требует раскрывать информацию о стоимости микрозайма до наступления договорных отношений. Не удивительно, что и в реестре МФО компания состоять не может.
2. Займы под залог цифровой техники, автомобиля, недвижимости и оборудования
Ставки достигают 2% в день. Часто такие организации действуют как лжеломбарды. Если клиент хочет получить заём, он оставляет в залог новую технику вместе с документами и получает в обмен заём. Если он не вернёт деньги в установленный срок, то техника реализуется по выгодным ценам.
При этом шансы заёмщиков доказать в суде, что их ввели в заблуждение, невелики. Выглядит схема примерно так. Человек звонит по объявлению, предлагающему быстрый займ на значительную сумму, например, «миллион рублей каждому в кредит». При встрече кредиторы описывают условия «кредитования» — процент оказывается вполне приемлемым. Оформление займа предполагает подписание огромного количества документов, разобраться в которых при отсутствии юридических знаний практически невозможно. Спустя некоторое время «кредиторы» начинают торопить гражданина под предлогом нехватки времени, и в итоге он подписывает всё, что ему дали. Впоследствии оказывается, что среди этих бумаг были и документы о продаже его квартиры. При выдаче займа заёмщику предлагают подписать различные справки и согласия на обработку данных; договор купли-продажи жилья оказывается в этой кипе документов. Кредитный договор, как правило, кладётся сверху, далее идут справки, договор на продажу квартиры и уже потом оставшиеся документы. После подписания бумаг гражданин теряет квартиру фактически на месте, ведь спустя несколько дней представители кредитора могут начать требовать от заёмщика покинуть жилплощадь. Чаще всего заёмщиками становятся пенсионеры: пожилым проще подсунуть нужную бумагу и отвлечь от её содержания.
Нелегальные кредиторы, маскирующиеся под микрофинансовые организации и не имеющие лицензии Центробанка, вместе с договорами займа могут заставить клиентов подписать договор о купле-продаже имущества, например, квартиры. Кредиторы в этом случае рассчитывают на невнимательность своих клиентов.
4. Услуги посредников.
При данной схеме для получения заёмных средств заключается договор на оказание консультационно-сопроводительных услуг. Согласно данному договору клиент обязан заплатить компании-посреднику комиссию, размер которой может составлять до 50% от суммы займа.
В обмен на комиссию клиенту гарантируется одобрение займа в одной из микрофинансовых организаций (МФО) или банке. В некоторых случаях с клиентом оформляется договор о предоставлении займа с условием внесения клиентом единовременного «регистрационного платежа» в размере от 5 до 20% от суммы займа. Возврат этого взноса не предусматривается, даже если организация-посредник не выполнила своих обязательств. Кроме того, предоплата может быть запрошена и по другим причинам:
• Одной из самых популярных причин для вымогательства денег за предоставление займа может стать необходимость проверки кредитной истории клиента. Стоимость запроса в Бюро кредитных историй действительно платная (в случае, если обращаться за выпиской более одного раза в год) и варьируется от 300 до 1500 рублей в зависимости от сервиса или организации, предоставляющей данные услуги. Клиент передаёт организации-посреднику указанную сумму в надежде получить микрозайм в скором времени.
• Не исключена просьба о предоплате за нотариальные услуги. Стоит обратить внимание, что договор и расписка заверяются у нотариуса в присутствии как минимум двух сторон договора. Более того, такие действия совершенно не обязательны, но имеют место быть.
• Относительно новой и технологичной причиной является якобы взнос за членство в кредитном кооперативе. Кредиторы находят в сети какой-нибудь кооператив, где резиденты выдают друг другу займы, копируют название сайта, свидетельство и т.д. После чего
создают собственный сайт с тем же названием, условиями, свидетельствами и получают от людей деньги за членство в формально не существующем кооперативе.
5. Другой широко распространённой схемой на рынке нелегального кредитования является выдача половины суммы от полученного на заёмщика кредита.
Часто нелегальные кредиторы пользуются этим, если речь идёт о покупке в кредит бытовой техники или электроники. Клиенту обычно назначается встреча в крупном сетевом гипермаркете.
Посредник, представляющийся финансовой организацией, оформляет на заёмщика кредит на покупку в магазине товаров. Чаще всего оформление договора происходит в представительстве банка, находящегося в магазине. Часть купленной в кредит техники посредник забирает себе, оставляя клиента с кредитным договором, по которому ему потом придётся рассчитываться с банком. Аналогичная схема используется и для выдачи кредитов наличными. Как правило, реально клиент получает не более 50% от суммы оформленного на него кредита.
У Банка России нет ни ресурсов, ни полномочий, чтобы пресекать незаконную деятельность «чёрных кредиторов» и посредников, а в МВД и прокуратуру граждане, ставшие жертвами недобросовестных кредиторов, зачастую не обращаются. Чаще всего договоры с гражданами составляются так, чтобы потом у них не было повода написать заявление в полицию.
Заёмщику бывает очень сложно доказать, что в отношении него было совершено мошенничество. Зачастую заёмщики соглашаются на подделку сведений о доходах, подписывают поддельные НДФЛ, что является уголовно наказуемым. Этим и пользуются мошенники, потому что такие заёмщики точно не обратятся в правоохранительные органы.
6. Кредитная лестница
По сути это вид мошенничества с частными займами, кажущийся довольно правдоподобным. Кредиторы ищут человека, которому нужна небольшая сумма средств, примерно 15-20 тысяч рублей на месяц.
Принцип работы кредитной схемы прост, сначала клиенту выдают небольшой заём под высокий процент, после погашения сумму увеличивают, а процент уменьшают и так вверх по нарастающей. Такую сложную схему получения денег кредиторы оправдывают проверкой платежеспособности клиента.
Например:
• 100 р. на 4 дня под 30%
• 300 р. на 4 дня под 25%
• 500 р. на 5 дней под 22%
• 1 000 р. на 5 дней под 17%
• 2 000 р. на 3 дня под 15%
• 4 000 р. на 6 дней под 12%
• 5 000 р. на 4 дня под 10%
• 10 000 р. на 5 дней под 8%
• 15 000 р. на 10 дней под 4%
• 20 000 р. на 30 дней под 1%
Эту лестницу можно пройти за 15 минут, как правило, все переводы осуществляются через сервис WebMoney или QIWI-кошелёк. После того как жертва выплачивает предпоследний заём и добирается до желанной суммы, кредитор может исчезнуть. Суть схемы заключается в том, что несмотря на то, что вроде бы кредитор предоплаты не просил, денежные средства действительно выдал, клиент по итогу выплатил злоумышленнику проценты, так и не получив желаемой суммы займа.
7. Микрозаймы онлайн
Развитие интернет-технологий не оставило в стороне и рынок микрофинансирования. На сегодняшний день микрозайм можно оформить и онлайн, для этого достаточно иметь компьютер с выходом в сеть интернет, а также контактный номер телефона и электронный почтовый ящик.
Деньги перечисляются клиенту на счёт банковской карты или через любую платёжную систему. Данный способ оформления микрозаймов удобен для большинства заёмщиков, однако, в то же время, может стать хорошим поприщем для реализации мошеннических схем. В любой онлайн-заявке на получение микрозайма на сайтах МФО требуется заполнить анкету. Мошенники могут использовать электронный бланк такого заявления для сбора персональных данных клиентов.
Попадая на такой сайт, где якобы выдают займы онлайн, потенциальному заёмщику предлагают пройти процедуру регистрации и заполнить анкету своими личными данными, включая и паспортные данные. Через некоторое время после отправки заявки клиенту на мобильный телефон приходит сообщение с отказом в займе и просьбой обратиться повторно через определённое время.
Заёмщик, ничего не подозревая, получив отказ, обращается в другую микрофинансовую организацию. Получив там заём, он через некоторое время забывает о том, что подавал заявку, по которой получил отказ. Спустя определённое время жертва получает письмо, в котором указано, что он является должником компании, в которую ни разу не обращался. Дело в том, что все контактные данные зарегистрированного пользователя используются мошенниками для оформления кредита в настоящих микрофинансовых компаниях, выдающих деньги онлайн.
Способом избежать подобного мошенничества может стать изучение отзывов о компании. Если информация об МФО отсутствует, лучше не рисковать и обратиться в другую организацию.
8. Нелегальное использование персональных данных
При работе через нелегального посредника велика опасность того, что кредиторы смогут воспользоваться персональными данными человека, чтобы оформить на него сразу несколько договоров займа.
В этом случае деньги присваиваются посредниками и недобросовестными сотрудниками кредитных учреждений, которые через некоторое время увольняются из организации и скрываются с деньгами. Зачастую бывает и так, что клиента просят заполнить заявку на предоставление кредитных средств и расписаться в этом документе. Затем якобы делается скоринг, по результатам которого клиенту сообщают, что в кредите ему отказано.
Однако на самом деле «заявка на предоставление заёмных средств», подписанная гражданином, уже была кредитным договором. Но об этом заёмщик узнает лишь спустя определённое время, когда появляется просрочка по кредиту и с него начинают требовать возвращения долга. Нередко кредитные брокеры, которые с помощью персональных данных заёмщика якобы проводят собственную экспертизу по нелегальным базам данных, подбирают наиболее подходящий кредит, опять же в 1,5 раза дороже.
9. Проценты, оформленные под видом дополнительных услуг.
Чаще всего речь идёт об услугах страхования, плате за открытие и ведение счёта, составление документов и т.д. В итоге стоимость кредита может существенно вырасти. А «заём без переплат» превращается в очень затратный кредит. Это делается для того, чтобы кредитор в случае судебных разбирательств смог взыскать причитающиеся проценты, которые на самом деле являются не процентами, а дополнительными услугами.
10. Потребительский кредит
Кредиторами чаще всего выступают частные лица, а зачастую и микрофинансовые компании, исключённые из реестра Центрального Банка. Лица, которые работают как непрофессиональные кредиторы, могут замаскироваться под профессионалов.
Они, скорее всего, не предложат индивидуальные условия договора займа, а будут настаивать на подписании иных документов, например, соглашение о выдаче потребительского займа. В 2017 году Банк России получил почти 13000 жалоб на нарушение закона о взыскании долгов, подавляющее большинство (более 85%) относятся к микрофинансовым организациям.
Преимущественно проблема связана с очень популярной схемой взыскания долгов — перепродажи займов. Клиент берёт заём в микрофинансовой организации, не может его вовремя вернуть, и уже буквально на следующий день начинают поступать звонки с угрозами, нарушая тем самым закон о взыскании.
Привлечь кредитора в этом случае к ответственности практически невозможно, так как он продал этот заём третьему лицу. Такие юрлица не поднадзорны ни Банку России, ни Службе судебных приставов. Наказать кредитора в этом случае за то, что его долги попали в нелегальное поле взыскания также невозможно.
За 2017 год портфель МФО вырос с 88 до 121 млрд рублей, согласно оценкам RAEX (Эксперт РА). Столь сильный рост в 2017 году (+35%), прежде всего, связан с накоплением проблемных долгов на балансах МФО (около 15 млрд рублей, или половина прироста), а также с активностью крупнейшей «банковской» МФО, доля которой, по нашим оценкам, на конец 2017 года составляет около 25% рынка.
Прирост остальных крупных компаний компенсировал уход с рынка большого числа мелких МФО. В итоге концентрация портфеля на топ-20 и топ-100 МФО за 2017 год увеличилась на 10–15 п. п. и составила около 55 и 82% соответственно. Наибольший рост (+50%) был характерен для портфеля микрозаймов «до зарплаты».
Портфель потребительских микрозаймов физическим лицам вырос на 40%, а без учёта «банковских» МФО только на 13%. Объёмы выданных микрозаймов также существенно выросли: в прошлом году выдано микрозаймов на сумму 230 против 195 млрд рублей за 2016-й. При этом удельный вес краткосрочных микрозаймов ФЛ в общем объёме выдач демонстрирует рост с 45% за 2016 год до 60% за 2017-й, что привлекло внимание Банка России.
За первые 6 месяцев 2018 года Центральный Банк выявил 1890 организаций, осуществляющих нелегальное кредитование населения. Повышение регулятивной нагрузки в 2015–2018 годах привело к снижению маржинальности микрофинансового бизнеса и повышению порога для входа на рынок для новых МФО.
За последние два года число компаний в микрофинансовом реестре Банка России сократилось с 3,6 до 2,2 тыс. В краткосрочной перспективе высокое регулятивное давление на отрасль без введения ответственности для теневых игроков может негативно отразиться на имидже добросовестных МФО.
При этом имиджевая составляющая рынка МФО в значительной степени сказывается на его инвестиционной привлекательности и, как следствие, на динамике его развития. По нашим оценкам, более половины компаний в сегменте «до зарплаты» будут уязвимы из-за изменений в регулировании. Исключённые из реестра микрофинансовые компании не имеют права кредитовать. Но, по данным Общероссийского народного фронта, как минимум 10% из них продолжает выдавать займы.
Пока условия регистрации МФО достаточно щадящие, но при этом им нужно выполнять приличный объём требований по защите прав потребителя и раскрытию информации о себе. Поэтому многие кредиторы продолжают работать как «серые» организации, либо мимикрируя под действующие МФО, либо ведя полулегальную деятельность.
Банк России провёл мониторинг, по результатам которого можно сделать вывод, что 10-15% от объёмов всего рынка по предоставлению потребительских займов составляет деятельность нелегальных кредиторов — юридических лиц, не являющихся некредитными финансовыми организациями, но осуществляющих деятельность по предоставлению займов.
В настоящее время Гражданский кодекс позволяет любой организации и частному лицу заниматься кредитованием граждан на основе договора займа. Тем не менее в ближайшее время это положение вещей изменится, а «серые кредиторы» окажутся вне закона.
Измениться ли положение вещей с разгулом и безответственной деятельностью серых кредиторов в России? Ваше мнение , читатель!
Читайте друзья внимательно написанное. Потом пригодится!