Кредитные кооперативы создаются для финансовой помощи

Всем читателям моего блога “Кооперативы против бедности” желаю здравия!

Если кредитные потребительские кооперативы не для обогащения, то для чего?

Финансовая составляющего экономики России желает быть лучшей! Управляя, или правильнее сказать регулируя перевод долларовой массы в рублёвую и наоборот, ЦБ РФ в январе обрушил рубль.На этой волне российский гражданин стал беднее примерно на 8-10 процентов, а тот кто заранее был предупреждён, перевёл свои рублики в доллары и не прогадал-стал чуть богаче.В моральную, этическую и профессиональную проблему ЦБ РФ вдаваться бесполезно, не зная мотивов формирования политики к российскому рублю и русскому народу.

Происходящее в банковской сфере не должно затрагивать кредитные кооперативы, деятельность которых не направлена на извлечение прибыли. Федеральный Закон “О кредитной кооперации” в ст. 3 так определяет деятельность кредитного кооператива:

1. Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

а) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

б) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

2. Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности с учетом ограничений, установленных статьёй 6 настоящего Федерального закона, при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива…

Читателю следует обратить внимание на пункт 4, ст.3 Закона, который прямо предупреждает что органы государственной власти и местного самоуправления в деятельность кредитного кооператива не вмешиваются.

Кредитные кооперативы создаются для финансовой взаимопомощи

Кредитный кооператив в соответствии с Законом создаётся единомышленниками – гражданами, и тогда он носит название кредитный потребительский кооператив граждан, кредитный кооператив второго уровня могут создавать только кредитные кооперативы. Создаются кооперативы для финансовой взаимопомощи самим себе, и здесь просматривается такая схема. Пайщик потребительского кооператива имеет свободные денежные средства и передаёт их кооперативу по договору, в котором оговариваются все риски сторон договора и процент вознаграждения. Другому пайщику понадобились деньги и он обращается в свой собственный кооператив за помощью. Заполняет договор, в соответствии с Уставом кооператива и получает в пользование нужную сумму, но уже под более высокий процент. Важно, что при аккуратной работе кредитного потребительского кооператива и добросовестности пайщиков, по результатам работы кооператив получает прибыль, которая делиться между пайщиками, на основании положений Устава. А если произошёл убыток, то все пайщики несут субсидиарную ответственность и гасят этот убыток в соответствии с Уставом кооператива. Все ли это понимают? Не думаю.Привожу пример взятый из форума.

Добрый день. У меня подруга работает в кредитном кооперативе. Сейчас у них новая услуга, они принимают вклады от населения под 13% в год. Выплачивать собираются по результатам своей деятельности. Насколько в этом кооперативе будут защищены мои средства? У меня уже есть вклад в банке, но там всего 8% в год идет доход, а тут почти в 1,5 раза больше предлагают. Что делать?

Как видим, задающая вопрос на форуме, ни какого представления о кредитном кооперативе не имеет. Такими доверчивыми гражданами пользуются мошенники. Они создают потребительский кредитный кооператив, занимают в нём руководящие посты, принимают пайщиками доверчивых граждан, собирают паевые взносы, и в определённый момент исчезают с их деньгами. Возвращаюсь к началу нашего разговора о том, что кредитный потребительский кооператив не преследует в своей деятельности получение прибыли, его деятельность направляется на оказание финансовой помощи своим пайщикам. Всё. Результат его деятельности может быть нулевым, т.е. юридическое лицо не получает прибыль. Конечно, приведённая схема работы кооператива очень примитивна, но хотя бы это о кредитном кооперативе надо знать.

А теперь предлагаю познакомиться со статьёй Елены Костылевой, старшего помощника прокурора Иркутской области по правовому обеспечению, старшего советника юстиции, которая называется:

”Высокие проценты по вкладам в кооперативах: в чем подвох?”.

В Иркутске, Ангарске, Усолье-Сибирском, Братске, других населенных пунктах действуют кредитные потребительские кооперативы, именуемые центрами платежей, фондовыми центрами, департаментами займов, департаментами вкладов, кассами взаимопомощи, сберегательными отделениями, золотыми фондами и т. д., привлекающие под высокие проценты денежные средства населения. Стоит ли соблазняться на обещанную ими высокую прибыль?

Вкладчиками (пайщиками, займодавцами) в такие организации являются преимущественно люди среднеобеспеченные — пенсионеры, инвалиды, участники войны, работники бюджетной сферы деятельности, которые вкладывают подчас последние денежные средства. Получив два-три раза высокие проценты, они заключают новые договоры, рекламируют выгоду своим близким и знакомым. Однако лишь единицам из них удается вернуть вложенные ими денежные средства в полном объеме, так как организации, привлекающие средства населения, в основном не занимаются какой-либо деятельностью, приносящей постоянную высокую прибыль.

Размер платы за использование денежных средств граждан не ограничен какими-либо рамками или условиями. Кооперативы устанавливают высокие проценты без экономических обоснований, ссылаясь на допускаемый законом коммерческий риск. Закон предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи. Как показали результаты прокурорских проверок, кредитные кооперативы создают такие фонды, однако их размер не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам. Подобная ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», КПКГ «Иркутский департамент займов и вкладов», КПКГ «Департамент вкладов и займов».

Перед тем как отдать деньги под высокие проценты, гражданин вправе осведомиться, а кооператив (департамент вкладов) обязан предоставить ему следующую информацию:

* о наличии резервного и других фондов, их размерах;

* об условиях договора передачи личных сбережений, который определяется Положением о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков); при этом Положение о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех пайщиков условия о размере и порядке платы за использование денежных средств

* об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств пайщиков;

* каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль;

* о страховании риска ответственности кредитного кооператива перед пайщиком за нарушение договора;

* членом какой саморегулируемой организации является данный кооператив;

Пайщики, заключая с кооперативом договор передачи личных сбережений, должны иметь в виду, что кредитные кооперативы (за исключением кредитных кооперативов, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы) обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня создания кредитных кооперативов. До этого момента они не имеют права привлекать денежные средства.

Некоторые финансовые предприятия ссылаются на контроль за их деятельностью со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам. Однако это положение действует не во всех случаях — нередко контроль осуществляет саморегулируемая организация, членом которой является кооператив.

Законом установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения каких-либо договоров.

В случае невыполнения финансовыми организациями своих обязательств действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке. Однако наличие решений суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объеме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации, не дает гарантий того, что деньги будут возвращены, так как у должника, как правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.

Государство не отвечает перед вкладчиками (пайщиками, займодавцами) за неисполнение договоров кредитными потребительскими кооперативами. Каждый гражданин, как уже было указано выше, вправе самостоятельно решать, отдавать свои денежные средства подобным организациям, в надежде получить призрачную сверхприбыль, или же хранить их, например, в коммерческих банках, получая экономически обоснованные проценты.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.